Аналитический обзор посвящен тому, как выбрать счет в банке Великобритании. Какой из финансовых продукт лучше? Что входит в пакетное предложение? Сколько наличных можно снять с банковской карты? Почему британский банк не выдаст кредитку новому клиенту? Разница с обслуживанием в швейцарских банках. Это и многое другое в настоящей публикации.
Увлеченность британских банков концепцией кастомизации привела к тому, что в их розничном ассортименте представлены до десятка сходных продуктов. Условно их можно описать, как “простой текущий счет” и “текущий счет с дополнительными возможностями”. Давайте проведем небольшой сравнительный анализ.
Простой текущий счет в банке Великобритании.
“Простой текущий счет” – Cash account (Cash card account) – нацелен на незамысловатые нужды рядового потребителя и обеспечивает бесплатное годовое обслуживание, однако возможны штрафы за нарушение платежей.
Услуги, входящие в пакет: карта для снятия наличных или дебетовая карта.
Исключены: чековая книжка, овердрафт и кредитная карта.
Кому открывается: получателям социальных выплат, лицам с невысокой зарплатой или финансовыми проблемами в прошлом, тем, кто открывает счет британском банке впервые.
Простой текущий счет без штрафов.
Правительство Великобритании недавно достигло соглашение с 9 розничными банками о введение счета с новым статусом – “basic bank account”. Главная его особенность – отказ банков от взимания с владельца любых комиссий, штрафов и пени за нарушение длительных поручений и автоматических списаний. Дополнительная информация приведена в нашей статье Basic bank account: текущий счет без штрафов и пени.
Текущий счет в банке Великобритании на стандартных условиях.
Этот продукт является наиболее востребованным среди британской клиентуры, названия встречаются разные, некоторые примеры:
Classic account – банк Ллойдс (Lloyds)
Barclays Bank Account – банк Барклиз (Barclays)
Everyday Current Account – Банк Сантандер (Santander)
FlexAccount – Кредитный союз Нейшнвайд (Nationwide)
Преимущества такого счета – широкий круг банковских услуг при бесплатном годовом обслуживании, т.е. все стандартные расходно-приходные операции в пределах положительного остатка на счете проводятся без взимания комиссии (исключены: кредитные карты, овердрафты, международные переводы, срочные платежи, возврат необеспеченных чеков, нарушение списаний).
Пакетные услуги: дебетовая карта и чековая книжка (выдаются сразу), кредитная карта (при положительном рассмотрении заявки)
Дополнительные услуги: овердрафт (при положительном рассмотрении заявки).
Мобильный-банкинг (телефонный): входит.
Интернет-банкинг: входит.
В отличие от Российских банков, снятие со счета наличных, полученных как перевод от другого лица или организации в Великобритании (вне зависимости от назначения) проводится бесплатно. Также отправление денежного перевода другому получателю внутри страны – бесплатно (кроме операций: CHAPS и Banker’s draft). Зачисление средств, полученных от другого лица или организации внутри страны, также бесплатно. Комиссия взимается только за получение международного перевода, т.е. зачисление средств из-за рубежа на текущий счет в Великобритании.
Студенческий счет в Британии.
Как правило, большинство банков предлагают студенческий текущий счет в Великобритании для тех, кто въехал в страну по долгосрочной визе Tier 4. С финансовой точки, это тот же стандартный счет на бесплатных условиях ведения, однако есть некоторое отличие в процедуре открытия в связи с тем, что студент не имел ранее постоянного адреса в Великобритании. Подразделение университетов, сопровождающее международных студентов, должно помочь, если возникли практические сложности с открытием счета, обращайтесь к нам за консультацией.
Текущий счет в Банке Великобритарии повышенного статуса.
Британские банки активно продвигают текущий счет, укомплектованный дополнительными услугами. Помните, за подобное удовольствие надо платить в форме годового обслуживания. В месяц тарифы выглядят пустяшными, а в случае приведения их к годовую знаменателю – расходы будут ощутимы. Конечно, у таких счетов есть преимущества: расширяются условия банковских карт, предусматриваются льготные ставки по кредитам и депозитам, увеличивается размер овердрафтного кредита, вводятся принципиально новые услуги.
Примеры: Santander, Lloyds, Barclays, HSBC.
Банк Santander по своему “Choice Current Account” предлагает контроль платежей и овердрафта за £10 в месяц (в Великобритании практикуются высокие штрафы за превышение овердрафта).
Lloyds устанавливает плату в £5 в месяц по своему “клубному счету” – “Club current account”, если месячная зарплата менее £1500, а когда перечисление выше – счет ведется бесплатно, также владелец претендует на льготный овердрафт и подарки, например, билеты в кино. В пакет входит также широкий спектр ресторанов, кафе и баров, посещаемых на льготных условиях. Альтернативно, банк предлагает счет повышенного статуса Silver или Platinum Account, за которые придется платить £9.95 или £17 в месяц. Что это дает? Страховое покрытие, например, страховку машины от поломок и вызов помощи на дорогах. Или туристическую страховку, а также страховку при утрате банковской карты.
Barclays идет путем диверсификации. Банк добавляет к стандартному счету платные “фенечки”, упаковывая их в три предложения на выбор клиента. Страховку домашнего имущества и системы отопления за £12 фунтов ежемесячно. Для любителей гаджетов – страховку мобильных устройств за £7.5 фунтов в месяц. Отдыхающим – туристическую страховку на семью за £8.5 фунтов в месяц.
Банк HSBC (Эйч-Эс-Би-Си) предлагает отдельный счет “Bank Account Pay Monthly” с овердрафтом при минимальной зарплате £500. Месячное обслуживание – £10. Другой вариант “Advance Bank Account” возможен для тех, у кого зарплата не ниже £1750 в месяц, преимущества: лучше овердрафт, повышенный лимит на снятие наличных и ряд эксклюзивов по ипотеке.
Какой пакет банковских услуг выбрать?
Разнообразие финансовых и банковских услуг в Великобритании и их перекрестное предложение, конечно, впечатляют, однако главный вопрос, на который желательно ответить: нужны ли Вам, как потребителю, те преимущества, которые они дают? Если услуги расширенного пакета соответствует Вашему стилю жизни или требуются по финансовым соображениям, например, высокий овердрафт или страховка, тогда выбирайте расширенный пакет, если нет – останавливайтесь на “экономичном” текущем счете, какой бы банк Вы не выбрали!
Счет в банке Великобритании: обслуживание банковских карт.
Все текущие счета в британских банках предполагают выдачу банковской карты, как инструмента доступа к счету (вместо сберкнижки), на условиях бесплатности вне зависимости от остатка.
Первая карта, которую эмитирует банк новому клиенту – cash card, дает возможность только на СНЯТИЕ наличных в банкомате (без приема в платежных терминалах).
По стандартному текущему счету уже положена “нормальная” дебетовая карта, по которой вы оплачиваете покупки в торговой сети и интернет. Лимит на снятие наличных с дебетовой карты в день: £300. Лимит увеличивается с £300 до £500 при переходе со стандартного на “продвинутый” счет или как бонус обслуживания.
Новичку, т.е. лицу, которое открывает первый счет в британском банке будет отказано в выдаче кредитной карты даже при высокой зарплате. Вопрос, почему? Дело в том, что по условиям кредитного скоринга клиент должен быть резидентом Великобритании в течение последних 3-х лет, т.е. подтвердить свой адрес проживания. Уровень зарплаты влияет на размер лимита по карте или разрешенный овердрафт, а не одобрение выдачи кредитного продукта. В связи с этим, чем раньше вы откроете счет, тем раньше заработаете себе “кредитную историю” и получите кредитку.
Счет в банке Великобритании: перевод обслуживания в другой банк.
Регулятор финансового сектора Financial Conduct Authority (FCA) установил правило: владелец счета в Великобритании имеет право на беспрепятственный перевод обслуживания из одного банка в другой. Согласно стандартам, новый счет будет открыт в течение 10 дней с момента принятие новым банком заявления на перевод. Все привязанные к текущему счету распоряжения передаются “старым” банком новому внутренним путем (без необходимости их повторного заполнения). Аналогично поручения на длительные списания – Standing orders и Direct debit.
Многие банки Великобритании “завлекают” новых клиентов привлекательными условиями при переводе текущего счета.
Итак, суммируя общие правила.
Стандартный текущий счет в банке Великобритании – самый распространенный вариант розничного обслуживания, включает выдачу кредитной карты, овердрафт и Интернет-банкинг.
Основное отличие от стран континентальной Европы – текущий банковский счет в Великобритании на стандартных условиях исключает комиссии или плату за годовое обслуживание (плату за ежедневные операции). Таких условий нет, например, в банках Швейцарии или Италии.
Новому клиенту или клиенту с ограниченными финансовыми возможностями местный банк сначала откроет простой счет, с выдачей cash card. Через пару лет, после повышения статуса счета, предложит дебетовую карту, в перспективе – кредитную карту.
Если вы недавно приехали в Великобританию и открываете счет в британском банке ВПЕРВЫЕ для вас будет действовать вышеупомянутое правило. На кредитную карту и овердрафт вы сможете претендовать, когда сформируется ваша кредитная история. Ориентировочно, через три года с момента открытия счета (или проживания в стране).
Общие требования к удостоверению личности в Великобритании пояснены здесь.
Нерезидентам, планирующим инвестировать в Великобритании или приобрести недвижимость, настоятельно рекомендую обратиться к нам за дополнительными разъяснениями и профессиональной помощью.
Британская компания Vestigio Services – Ваше финансовое сопровождение в Великобритании.